余嘉敏

2016年12月08日08:06  来源：南方日报    转载：人民网

“0抵押0担保”“1分钟申请，30分钟到账”，这是某些网贷平台的宣传标语。“裸条”的再度出现，让“网络借贷”重新进入人们视野。相比于用不雅视频、照片作为借条的“裸贷”，不少网贷平台“方便快捷”的借贷程序，也让很多用户在方便借贷的情况下，陷入资金链的恶性循环之中。

同时，高额手续费、高额利息、泄露个人信息等行为也在这些平台上时有发生，经过几轮的政策监管之后，这种打着方便消费旗帜的网络借贷模式，到底该何去何从，如何健康地引导人们的消费，如何有效监管，成了各界关注的话题。

“闪电借款”收取高额手续费

在豌豆荚、应用宝等软件分发平台上搜索“网贷”“贷款”等关键词，就会出现数十个网络借贷的平台，无抵押、无担保、快速、便捷等，都是这些平台的宣传标语。

在QQ群、微信等平台上，清晰标明借贷的QQ群和公众号也比比皆是。一个名为“闪电借款”的微信公众号，声称借款只需56秒即可到账，标榜其为“手机借款神器”“有身份证就能申请”。

用手机号注册、关联手机话费使用记录、身份证验证、头像验证、淘宝或京东账号验证、绑定银行卡等，是这些平台类似的申请模式。

记者在“闪电借款”这个APP上进行实际操作，用了20秒钟完成手机注册之后，进入到主页面，但是被告知没有信用额度，无法借款。随后跟着提示，完成关联手机话费使用记录、进行头像认证、身份认证、网购记录认证等，很快就获得了500元的信用金额。

当然，如果个人信息更为完整、关联信息更多，信用额度也更大。该平台也有“邀请好友并成功借款”即可奖励提高额度的活动，提额一次为1000元，可以叠加至上限为止，但最高额度为10000元。

值得注意的是，在紧密人联系方式、家庭住址等环节，记者随意填写，但并未影响借贷。

记者在该平台借了500元，但实际到账仅448.5元。交易确认信息页显示，平台收取了51.5元的借款费用，借款项目包括快速信审费5.4元，平台使用费8.6元，质保服务专款8.5元，账户管理费14.75元，代收通道费14.25元。

此外，用户在多个借款平台同时借款并不受影响。除了在“闪电借款”之上，记者还在借贷宝、蚂蚁借呗等平台上也分别借出了几百元。在此之前，曾有多家媒体报道，有在校大学生，因在多个网贷平台上借款还不上，而四处躲债，甚至发生退学、失踪、自杀等悲剧。

放款无需合同，借贷平台不明确

脱胎于网络借贷的“裸条”事件，更是将这种模式推向舆论的风口浪尖。与此同时，虽然备受舆论关注，但是依然有不少的“裸条”放贷者在QQ群、贴吧里活跃着，甚至从“裸条”也衍生出了“性交易”。

记者在多个大学生贷款QQ群众发现，不少“裸条”放贷者除了在群里发送各种形式的放贷小广告之外，还有群成员发出“可肉偿，求肉偿中介”或是“找快餐，找包夜”的消息。

在此之前，曾有网友爆料，10个G的裸条不雅视频和照片在网上流传，并且直指这些视频和照片来自借贷宝。不过，很快借贷宝就予以回应，称借贷宝并无上传视频和照片的功能，视频和照片是用户私下与第三方进行的个人交易。

不过，很快有媒体获得了这10个G的视频和照片，里面还包括了大量的含有电话、学校、专业、家属等在内的个人信息。

近日，记者也联系上其中多位涉及其中的在校学校，但均表示不愿再提及此事。记者也尝试联系了一个QQ地址显示在江苏南京的放贷者。对方在询问了性别、年龄、借款金额及是否为学生身份之后，就表示，要求记者提供学生证，并称只要资料齐全，十分钟即可下款。

这位放贷者表现得十分警觉，称现在记者多，没有证件照就免谈。不过，他也表示，只要回复学生证和身份证即可，其他资料非常简单。在校学生已经成为了网络借贷主要群体了。

当问及是否需要签订借款合同时，对方表示并不需要签订合同，有平台证明，周息为30个点。该放贷者并未说明是哪个平台，只说是一个APP软件，可以保证他自己的钱。

北京市志霖律师事务所律师，中国互联网协会信用评价中心法律顾问赵占领向南方日报记者表示，之前管理不规范、监管不足，为这些混乱的借贷问题提供了成长空间。

在赵占领看来，大学生裸条问题出现的主要原因是这些借贷平台的不规范操作，对于大学生借款者的还款资格审查不足，对其履约能力没有进行严格的审核和区分。而学生群体的违约风险又比较大，家庭环境不好，还款能力弱的人，很有可能因为过度消费而深陷泥潭。

□专家

借贷平台应当作为金融机构来监管

网络借贷已经成为网民互联网生活的一部分，理应朝着更为快捷方便的方向发展。广东省法学会信息通信法学研究会会长，华南师范大学法学院经济法教授张永忠在接受南方日报采访时表示，传统商业银行贷款门槛较高，借款人必须提供担保，在融资方面有一定困难，这也是网络借贷兴起并快速扩散的重要原因。

“但是进行信用贷款需要完善的社会信用体系来保障。”张永忠同时也强调。

在张永忠看来，一方面，借贷行为主体和行为本身都应该得到有效的监管，平台需要承担起借款人还款能力及资信状况进行必要调查的义务，避免其使用违法甚至犯罪行为来保障借贷及还款的实现。

另一方面则需要加快诚信库的建设，将逾期不还款等有违诚信的行为纳入诚信系统当中，在法律范围内进行适当的披露，作为信用评价的指标，以培养民众及社会形成对于信誉状况的普遍重视和认可。

此外，张永忠也提到，网络借贷平台在借贷行为中除了扮演技术及信息提供角色的同时，也客观上促进了资金的融通，应该把它当作类金融机构来监管。

而对于因网络借贷发生的纠纷，张永忠教授表示对于小额且标准化的民事财产纠纷，可以通过仲裁的方式解决来提高效率。

  (责编：李栋、李海霞)